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Preguntas y respuestas sobre el seguro hipotecario privado

Essent, ahora en Español

Preguntas y respuestas sobre el seguro hipotecario privado

¿QUÉ ES EL SEGURO HIPOTECARIO PRIVADO?

El seguro hipotecario privado (conocido por las siglas "MI") le permite a la institución de préstamos otorgar una hipoteca aunque el pago inicial sea menor del 20% del valor de la casa. El seguro hipotecario la protege de pérdidas en caso de que el comprador suspenda los pagos de la hipoteca.

 

¿QUÉ TIPOS DE MI OFRECE ESSENT?

Essent ofrece planes de seguro hipotecario pagados por el deudor (BPMI)  estándar con primas mensuales y diferidas. Con un BPMI estándar, usted paga la prima inicial del MI en el cierre. Con el BPMI diferido, usted paga la prima inicial junto con el primer pago de la hipoteca. También ofrece una opción de BPMI con prima única, que le permite hacer un solo pago de entrada del MI al momento del cierre o bien, financiar el pago con el préstamo. Asimismo, ofrece la opción de MI pagado por la institución de préstamos (LPMI).

 

¿EN QUÉ DIFIEREN LOS PRÉSTAMOS CON ESSENT MI DE LOS PRÉSTAMOS CON LA FHA?

Al igual que Essent, la FHA ofrece MI en préstamos de poco pago inicial. Sin embargo, hay algunas diferencias clave que hay que tener en cuenta:

  • Essent es una aseguradora hipotecaria privada, financiada a través de inversiones privadas. La FHA es una dependencia del gobierno financiada por los contribuyentes.

  • Essent ofrece múltiples planes de primas de MI para satisfacer necesidades individuales. La FHA solo ofrece un plan de primas de MI.

  • Essent ofrece seguro hipotecario para préstamos con un pago inicial de 0%. El pago inicial mínimo que requiere la FHA es del 3.5%.

  • El MI de Essent puede cancelarse cuando el capital llega al 20%. En la mayoría de los préstamos de la FHA no puede cancelarse el MI.

Por último, dependiendo del tipo de préstamo, las primas del MI con Essent pueden ser efectivamente más bajas que con la FHA.

 

¿EL MI ES LO MISMO QUE EL SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO O EL SEGURO DE CASA?

No. El seguro de vida hipotecario (también llamado seguro de vida de crédito hipotecario) generalmente liquida la hipoteca en caso de muerte del deudor. El seguro de casa da cobertura al dueño en caso de daños materiales causados por eventos como incendios y otros siniestros.

 

¿SOY YO EL RESPONSABLE DE PAGAR EL MI?

El BPMI por lo general le pasa el costo de las primas del seguro a usted, el deudor, como componente del pago mensual de la hipoteca. El LPMI por lo general cubre el costo de las primas a través de una tasa de interés ligeramente más alta en la hipoteca o mediante una cuota única. En algunos casos, la institución de préstamos puede asumir las primas.

La institución de préstamos o el establecimiento de crédito es responsable de enviarle a Essent los pagos que usted haga de primas del seguro. (La institución de préstamos es la que hace el préstamo mientras que el establecimiento de crédito es el que cobra los pagos del préstamo y maneja su cuenta de reserva si es el caso. La institución de préstamos y el establecimiento de crédito no siempre son la misma empresa).

Usted debe comunicarse directamente con su establecimiento de crédito si tiene dudas sobre su hipoteca o primas del seguro.

 

¿PUEDO ELIMINAR O CANCELAR MI SEGURO HIPOTECARIO?

Sí. Conforme a la Ley Federal de Protección de Propietarios de 1998 (HPA):

  1. Usted puede pedirle a su establecimiento de crédito que cancele su BPMI cuando considere que el saldo por pagar de su préstamo es de 80% o menos del valor original de la propiedad. La solicitud de cancelación está sujeta a los requisitos de la HPA y puede requerir un nuevo avalúo de la propiedad para verificar que no haya declinado el valor de su casa.

  2. Su establecimiento de crédito debe de cancelar el BPMI automáticamente cuando el préstamo esté programado para alcanzar el 78% del valor original de la propiedad, habida cuenta de que el préstamo esté al corriente, o cuando el préstamo llegue a su punto medio (p.ej. 15 años en una hipoteca a 30 años).

Tome nota de que la cancelación del MI conforme a la HPA solo se aplica a préstamos con BPMI para residencias primarias unifamiliares. (Los préstamos con LPMI solo pueden cancelarse cuando estén liquidados o se refinancien).  En algunos estados, como Nueva York, hay leyes de cancelación que son anteriores y pueden substituir a la HPA.  Comuníquese con su establecimiento de préstamos para preguntarle sobre la cancelación del BPMI.

Vea mayores informes en Cancelación del seguro hipotecario privado.

 

¿MIS PRIMAS DE MI SON DEDUCIBLES DE IMPUESTOS?

Si usted desglosa sus deducciones de impuestos y ha pagado o acumulado primas de MI en un contrato de hipoteca celebrado antes del 1º de enero de 2007, tiene derecho a deducir las primas de sus impuestos federales sobre la renta, sujeto a ciertas restricciones de ingresos.

Lea más información en las preguntas y respuestas de Deducibilidad Fiscal del seguro hipotecario privado.

Importante: Usted debe de consultar con su asesor de impuestos sobre la aplicabilidad de esta deducción en sus circunstancias particulares conforme al Código de Recaudación Fiscal y las leyes de cualquier otra jurisdicción impositiva.